kredyty hipoteczne

15.12.2016 12:11

Dlaczego limity w MdM się nie zmieną? Kiedy wyczerpią się środki w 2017 r.?

Znamy już niemal wszystkie limity MdM obowiązujące w I kwartale 2017 roku. Pozwoli to na przygotowanie się do złożenia wniosku kredytowego. To ważne, gdyż środków na dopłaty na 2017 roku wystarczy prawdopodobnie tylko na kilka tygodni.

Wielu kredytobiorców czeka na rozpoczęcie roku 2017. Wtedy to możliwe będzie ponowne składanie wniosków o dopłaty do wkładu własnego. Z dniem 1 stycznia 2017 odblokowana zostanie druga część środków zarezerwowanych na dopłaty. Przypomnijmy, że pierwsza połowa, o którą można było wnioskować przed rozpoczęciem 2017 roku, została w całości rozdysponowana do 6 lipca 2016 roku. Wtedy to Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) wstrzymał przyjmowanie wniosków.

Jak są wyznaczane limity w MdM?

Kluczowym parametrem, jaki decyduje o zakwalifikowaniu nieruchomości do programu MdM jest cena 1 metra kwadratowego nieruchomości. Wartość ta weryfikowana jest z limitami obowiązującymi w dniu składania wniosku, a nie w dniu podpisywania umowy przedwstępnej czy deweloperskiej. Teoretycznie ustalone limity są wyznaczane przez BGK na początku każdego kwartału. Jednak w praktyce wartości te zmieniają się co 6 miesięcy. Wynika to z faktu, że BGK wyznacza swoje wartości w oparciu o wskaźniki przeliczeniowe, publikowane przez właściwych wojewodów. Cokwartał, przy wyliczaniu parametrów na potrzeby MdM, uwzględniane są wartości z dwóch ostatnio ogłoszonych przez właściwego wojewodę komunikatów. Przykładowo, wojewoda dolnośląski pod koniec września 2016 roku opublikował wskaźniki na IV kwartał 2016 roku i I kwartał 2017 roku i dla Wrocławia wskaźnik wojewody wynosił 4921 złotych. Analogiczny komunikat, ale obejmujący II i III kwartał 2016 roku, został opublikowany pod koniec marca tego roku. Wówczas ogłoszona wartość dla Wrocławia wynosiła 4641. Wyznaczając limity na IV kwartał tego roku BGK jest zobowiązany ustawą do obliczania limitów jako średnia arytmetyczna z dwóch ostatnich komunikatów. Zatem średni wskaźnik przeliczeniowy dla Wrocławia w IV kwartale tego roku wynosi 4781. Zgodnie z przepisami limity dla rynku pierwotnego wynoszą 5259,10 (110% wskaźnika przeliczeniowego), a dla rynku wtórnego 4302,90 (90% wskaźnika przeliczeniowego). W analogiczny sposób limity zostały wyznaczone w pozostałych lokalizacjach.

Jak limit będzie wyznaczony w I kwartale 2017 roku?

Wyznaczając limity w I kwartale przyszłego roku, BGK będzie je wyznaczał także w oparciu o wartości z dwóch ostatnio opublikowanych komunikatów każdego z wojewodów. Jednak w przypadku analizowanego województwa dolnośląskiego, a także innych lokalizacji w praktyce będą to te same komunikaty i wartości w nich podan,e jak przed trzema miesiącami. Wojewoda nie będzie publikował żadnego nowego komunikatu, gdyż pod koniec września podał wartości swoich wskaźników na okres o 1 października 2016 do 31 marca 2017. Nie ma więc potrzeby, aby publikować teraz nowe wartości. Zatem w praktyce, przy wyliczaniu limitów na I kwartał ponownie trzeba będzie uwzględnić te same wartości, jak przy wyliczeniach dla IV kwartału. Oznacza to, że limity w I kwartale 2017 będą takie same jak w ostatnim okresie 2016 roku. Takie zmiany limitów w MdM, w praktyce co 2 kwartały, obserwujemy od początku obowiązywania programu. Limity zmieniają się w II i IV kwartale każdego roku i są niezmienne przez 6 miesięcy. Podobne zresztą zmiany obserwowaliśmy kilka lat temu w programie Rodzina na Swoim. Tam także podstawą do wyznaczania limitów były komunikaty wojewodów i limity w programie RnS także zmieniały się co 6 miesięcy.

Uwaga na województwo pomorskie!

Opisany powyżej mechanizm i termin zmian limitów obowiązuje niemal w całej Polsce. Wyjątkiem jest jednak województwo pomorskie, gdzie co prawda mechanizm wyznaczania odpowiednich wartości jest taki sam, ale w innych terminach następują zmiany. Z uwagi na fakt, że wojewoda pomorski swoje komunikaty o wartości wskaźnika przeliczeniowego ogłasza pod koniec grudnia (na okres 1 stycznia - 30 czerwca) oraz pod koniec czerwca (okres 1 lipca - 31 grudnia), to limity w MdM zmieniają się na początku lipca i na początku stycznia każdego roku. Zatem w województwie pomorskim limity w I kwartale 2017 roku będą inne niż te obowiązujące w IV kwartale 2016 roku.

Na jak długo wystarczy środków?

Na dopłaty na rok 2017 zarezerwowane zostało 746 milionów złotych. Niemal 50 procent puli zostało już rozdysponowane, zatem od stycznia 2017 roku BGK będzie mógł przyznać 373 miliony złotych na dopłaty. Kluczowym pytaniem jest zatem, dla ilu chętnych kredytobiorców wystarczy środków. W okresie po nowelizacji programu, kiedy to zwiększono poziom dopłat dla wybranych grup kredytobiorców, średnia dopłata wynosiła około 26 tys. złotych. Zatem zakładając ten poziom średniej dopłaty możemy spodziewać się udzielenia około 13-14 tysięcy kredytów. W jakim zatem okresie kredyty te zostaną udzielone? W ostatnich miesiącach banki udzielają miesięcznie około 14-16 tysięcy kredytów. W okresie kiedy środki MdM były dostępne zarówno na 2016 jak i 2017 rok udział kredytów MdM wynosił około 25 procent spośród wszystkich udzielonych kredytów, czyli około 4 tys. kredytów miesięcznie. Gdyby takie udziały i wartości zostały utrzymane, to środki na dopłaty wyczerpią się pod koniec marca lub na początku kwietnia. Musimy jednak oczekiwać, że zainteresowanie kredytami MdM będzie wyższe, niż w poprzednich okresach itrzeba liczyć się z dużą liczbą złożonych wniosków. Trudno sobie wyobrazić, że cała kwota zostanie zarezerwowana już w styczniu, ale początek lutego jako data końca programu MdM na 2017 rok jest jak najbardziej realna.

Środki na dopłaty na rok 2017 wyczerpią się bardzo szybko. Kredytobiorcy nie powinni więc zwlekać nadmiernie ze złożeniem wniosku. Znając limity jakie będą obowiązywać w I kwartale przyszłego roku już dzisiaj można kompletować dokumenty bez ryzyka, że cena nieruchomości będzie zbyt wysoko, co mogłoby uniemożliwić ubieganie się o dopłatę w I kwartale przyszłego roku.

Michał Krajkowski
Notus Doradcy Finansowi

banki